在奈及利亞，普通百姓的信貸或貸款幾乎從來不是來自於銀行，而是來自於那些男女定期小額集資的社交圈，他們輪流使用這些小額存款。這種儲蓄和借貸的模式被稱為「Ajo」或「Esusu」——這是一個在奈及利亞的各種歷史和社會變革中依舊屹立不搖的金融系統，無論是殖民統治、軍事政變、經濟崩潰，甚至是現代銀行興起的時代。即使在銀行不斷變遷、合併甚至失敗之際，Ajo依然默默地支持著奈及利亞的非正式經濟。

莎拉米·奧莫尼伊（Salami Omoniyi）在過去八年中一直試圖證明這種古老的制度可以在一個合適的架構下運作得更好。在卡杜納的某個週三早上，他正在審核來自奈及利亞北部的市場婦女的貸款申請，而他的妻子奧盧布米索拉（Olubumisola）則在一旁拿著計算器仔細核對數字。每一份文件都代表著一位女性的商店得到新物資、家庭的帳單得到支付、一個承諾得到兌現。透過他們的微型金融銀行NEAT，夫妻倆現在服務著四個州的25,000名借款人——這些人長期被傳統銀行拒之門外，但卻在非正式經濟中找到希望。

這可能看似日常工作——文書作業、計算、簽署——直到你聽到奧莫尼伊講述一切的開始。他的聲音充滿活力，那種熱情讓你明白他是如何說服25,000人信任他們的未來。

對他來說，這段故事總是始於他的母親，她在一個偏愛有資本者的系統中苦苦掙扎，卻靠著在社區中出售一些實惠商品來養家糊口。這段記憶促成了NEAT微型金融銀行的誕生，他和妻子在八年前共同創辦了這家銀行。目前，他們在四個州運營著16家分行，管理著15億奈拉的資產，且逾期貸款率不到5%。

但真正的成就不在於數字，而在於他們向業界展示的觀點：有可持續性的微型金融並非來自慈善或風險資本，當然也不僅僅是個金融科技的童話故事。它來自不斷地出現在那些希望如同調味料般被謹慎分配的市場每周。

NEAT是長大的Ajo

到了2016年，卡杜納的經濟正在變化。紡織廠沉默，標緻的工廠正在縮減，石油精煉廠也在衰退，這些都迫使數千人從事未宣告的工作。對於奧莫尼伊夫妻來說，這正是他們以自己的方式試驗微型金融的最佳時機。

他們申請了一筆2000萬奈拉的許可，但沒有任何進展。於是，他們把積攢的250,000奈拉放在一起，用來購買一輛二手車，這筆資金足夠在2016年進入卡杜納的Kasuan Dole市場。薩拉米負責市場攤位的貸款分發和回款收集，而奧盧布米索拉則負責帳本管理。他們的首位借款人是五位販賣食物和布料的女性。

「我是營銷人員，她則是會計。」

他們所建立的不是那些閃亮的金融科技推出的應用驅動式儲蓄和信貸模型，而是一個更古老、更接近Ajo的模式——那種市場世代相傳的旋轉信用圈，只不過賦予其一個更穩固的框架。NEAT增加了定期監控、商業課程和儲蓄規則，以保證信任不僅僅依靠社區壓力，還包括結構化支持。

「這是團體貸款，他們彼此非常熟悉。」奧莫尼伊說。「如果有人拒絕還款，整個團體就會感受到壓力。因此他們在選擇誰能加入時非常小心。」這種自我篩選，結合NEAT的培訓和規則，提前消除了大部分信貸風險，讓沒有一奈拉離開手中。

NEAT 的科技在哪裡？

NEAT的科技戰略基於一個常常被那些光鮮亮麗的金融科技忽略的現實：奈及利亞北部市場的大多數借款人仍然攜帶基本功能手機。與其強迫他們上線，NEAT為其200名現場代理配備了運行專有軟件的Android設備，實時捕獲借款人數據、處理貸款並管理還款。

該系統與銀行API互聯，以即時檢查銀行驗證號碼並評估風險，而客戶則專注於他們的業務。

「我們的多數客戶無法使用應用程序，但我們在內部使用技術支持。」奧莫尼伊說。

該模式之所以有效，是因為NEAT還與銀行合作，確保每位借款人擁有功能正常的帳戶和電子錢包。發放款項時以數位形式進行，而還款則可透過附近的POS服務員完成。

這種後端技術與前端人機互動結合的模式向奧莫尼伊和奧盧布米索拉證明，金融包容性最好是在技術支持而非取代關係的情況下實現。

道德且可持續的信貸實踐 ===================

NEAT的定價模式展示了貸款如何既能盈利又能合乎道德。他們針對六個月內收取24%的利息（每週1%），遠低於2024年和2025年的商業銀行年率16%到18%。真正的區別在於他們如何根據實際的商業盈利能力來設計貸款。

「我們確保我們提供的金融干預措施能夠讓他們獲得足夠的利潤，以至於無論我們收取多少作為加價，都不會超過他們所賺取利潤的30%。如果我們無法確定這一點，我們將繼續與他們合作，直到找到一種辦法使其可行為止。」奧莫尼伊解釋道。

一個典型的案例可能是：客戶收到100,000奈拉（約64美元）購買麵包批發，每個麵包1000奈拉（約0.65美元），然後以1200-1300奈拉（約0.77-0.84美元）出售每個。這提供每個麵包200-300奈拉的利潤，或者每個周期賺取20,000-30,000奈拉（約13-19美元）的利潤。與此對比，每週大約能夠輕鬆吸收大約5167奈拉（約3.3美元）的還款，令業務穩步增長。

「六個月賺取的24,000奈拉是他們一天就能賺到的。」奧莫尼伊強調，這不是慈善事業，這是結構化的商業發展，為貸款人和借款人雙方創造價值。

這一做法的成果顯而易見：超過55,000名女性獲得資助，累計發放6億奈拉，且逾期貸款率始終低於5%。多數客戶完成了12至14個貸款周期，這證明了真正的商業擴展，而非債務依賴。

「Cascador 給予的不僅僅是資金」

NEAT從非正式貸款人變為合規微型金融銀行的旅程加速於奧莫尼伊加入Cascador的2020年度小組之後。當時，公司擁有4000名客戶及2億奈拉的貸款，但幾乎沒有一個可擴展的框架。「我們的大多數政策並未寫成文，程序也未記錄下來。我們只是憑藉謹慎和熱情運營業務。」他回憶說。

Cascador幫助填補了這一差距。「在六個月內，他們讓我們接觸到的學院教職員能夠一通電話打開我們所需機構的大門。」奧莫尼伊說。對他來說，Cascador的5億奈拉催化貸款不僅僅是資金。「資金當然很好，但真正的價值是他們帶來的支持和結構。」

這一結構現在展現在NEAT的運營中：25,000名活躍借款人，分布於16個分行（自公司成立以來服役的客戶數超過55,000），即便在COVID-19和奈及利亞的現金匱乏危機中，逾期貸款率仍保持在5%以下。除了效率外，這給予NEAT以治理和穩定，讓其能自信地以可持續而非剝削性的利率和結構服務脆弱的金融客群。

「我們喜歡結構，」奧盧布米索拉補充說。「這是保持這份工作清晰的方式。」

卡杜納不斷變化的社區銀行 ===================

這家微型金融銀行的成長反映了卡杜納經濟的轉型。奈及利亞的工業中心在其製造廠衰退之後轉向服務業、農業和技術，使小型企業融資的需求猛增，而銀行無法滿足。如今，卡杜納成為創新中心、農業科技初創企業和智慧城市計劃的所在地，同時依然依賴於推動其市場的非正式交易網絡。

NEAT在這個混合經濟的中心運作，將傳統的商戶與現代金融工具相連。遍布卡杜納、卡諾、阿布賈和誇拉的足跡，讓該公司能夠身處於奈及利亞北部最大的商業網絡中，同時保持能吸引忠誠度的社區信任。與其他不同的是，NEAT相信可持續增長需要超越資本。他們的每周聚會不僅是商業診所、識字工作坊，更是同儕支持的空間。

「我們不只是提供貸款。我們教人們該做什麼，有時甚至親自去為他們發放款項或收款。這不只是金錢——這是服務。」

這種以關係為驅動的模式讓客戶能夠多年間持續在NEAT上儲蓄、借款和成長。他們提供的不僅僅是資金，而是可持續的延續，證明了金融包容性能夠通過社區根基的模式擴展，而不需要大量的風險投資或追求高估值。

以人為本金融的未來 ==============

展望未來，NEAT計劃在保持關係為其模式核心的同時加深技術的應用。他們正在建立更先進的信用評分系統，並探討與大型金融機構的合作，以獲取資金和服務。擴展並不簡單。每個新市場都需要數月的信任建立和員工培訓，技術能夠使得運營更順暢，但無法取代保持系統運行的人際聯繫。

來自數位優先貸方的競爭增加了完全在線的壓力，但NEAT的客戶仍重視每周會議的個人接觸。經濟變化也考驗著他們的韌性——貨幣波動、通脹和現金匱乏政策在近年來都擾亂了運營。儘管如此，他們仍然保持盈利，部分原因在於他們已使用的數位工具保持支付流通。

而非一味追求昂貴的全行許可，NEAT選擇在獲取微型金融許可的同時運作於州立許可下，這一途徑讓他們能夠在不失去客戶為本的專注情況下擴展業務。對於一個大約四分之一成年人未受銀行服務的國家來說，他們的模式展示了傳統銀行無法涵蓋人群的金融服務應該如何。

奧莫尼伊簡單地說道：「我從不信仰慈善，不止是給予人們東西，因為我明白沒有國家能依靠慈善發展。我相信幫助人們，但這必須是可持續的。」

這位曾經看著母親分發美極塊的小男孩如今運營著一家重塑超過25,000個家庭財務生活的機構。在奈及利亞不穩定的金融背景中，NEAT正以一場會議和一部安卓手機為單位建立一種社會基礎設施。