Paystack 澄清 Zap 不是匯款應用

非洲支付創新公司 Paystack，由 Stripe 擁有，最近推出了一款名為 Zap 的消費者產品，但並非匯款應用程式。許多人誤解這款應用，因為它讓使用者能夠使用外國卡片為奈及利亞的銀行帳戶充值，從而混淆了它的實際作用。

這項澄清是由於一份報告引起注意，該報告指出 Zap 需要國際匯款運營商（IMTO）許可，並在未獲得奈及利亞中央銀行（CBN）監管批准的情況下啟動。IMTO 許可允許企業合法地在境外向奈及利亞收款人轉帳。

Paystack 的一位消息來源否認了這一說法，並表示這是對 Apple Pay 和匯款基礎設施運作方式的根本誤解。

Paystack 解釋道，Zap 其實是在奈及利亞本地進行卡片交易，而不是匯款。使用者可能將其視為國際匯款，但實際上是 Paystack 本地處理的卡片支付，並以奈拉結算。

以下是當使用者在 Zap 上使用 Apple Pay 時發生的事情：

使用者選擇 Apple Pay 作為支付方式
Apple Pay 生成一個安全的代幣化卡片（借記卡或信用卡的數位版本）
在奈及利亞，該卡交易由 Paystack，即有執照的切換和處理公司，本地處理
當然，如果卡是由奈及利亞境外發行的，可能會進行外匯轉換，但這由持卡人的發卡行和卡片計劃（如 Visa、Mastercard）處理，而不是由 Paystack 處理
該交易本地以奈拉結算到奈及利亞銀行帳戶

Paystack 表示：「從 Paystack 的角度來看，這與在奈及利亞的餐廳 POS 或由 Paystack 支持的電子商務結帳接受國際卡片的方式相同。」

另一份與兩位金融科技專家的採訪中，專家們確認了 Paystack 的解釋是正確的，這符合全球卡片支付基礎設施的典型運作方式。

當使用者將他們的外國銀行卡連結至 Apple Pay 並通過 Zap 向奈及利亞銀行帳戶匯款時，似乎是在跨國轉帳。比如從美國匯款到奈及利亞。

但實際上這是卡片支付。發卡行（持卡人的銀行）將交易視為卡片支付，而非銀行轉帳。

這是因為卡片支付受卡片網路規則的約束—例如由 Visa、Mastercard、Verve 等全球系統運行。這些透過有執照的支付處理機構（如 Paystack 或 Flutterwave）運行，主要由支付法律和卡片行業標準監管。這些交易依賴於技術基礎設施和私人合作夥伴，而不是傳統銀行渠道。

因此，當使用者用卡付款，即便是外國卡，資金通過卡片網路移動，而不是通過銀行對銀行轉帳。

因此，Zap 使用卡片渠道在一個已建立的、有規則約束的系統中運行，與跨境銀行轉帳不同，這通常會觸發如 IMTO 許可等監管要求。

因為 Paystack 已經支持國際支付，因此能讓企業使用外國卡片和 Apple Pay 從全球客戶那裡接受付款，並以美元或奈拉結算，因此可以使用相同的基礎設施來促成 Zap 的交易。

Paystack 以奈拉接受轉入資金，因為外匯兌換由發卡銀行管理。這使得這家支付巨頭不必承擔與國際匯款有關的任何義務。

根據這個邏輯，Paystack 不需要單獨的 IMTO 許可來在奈及利亞本地處理這些基於卡的交易，因為它已經由 CBN 授權作為切換和處理的提供者。

對於未獲得監管批准的報導，Paystack 發布了以下聲明：

「Zap 完全建立在現有的、經 CBN 批准的基礎設施上。由於這並未引入新的服務類別，因此不需要單獨的許可。然而，按照最佳做法，在 Zap 首次推出前，我們主動聯絡 CBN，分享我們的方法細節，並隨著產品的發展，保持與監管機構的密切溝通。」