洛特斯銀行是奈及利亞第三間無息銀行，繼 Jaiz 銀行和 TAJ 銀行之後，也是第一間總部設在拉哥斯的銀行。該銀行也是最早達成奈及利亞中央銀行新資本門檻的五家銀行之一，加入了 Access 銀行、Zenith 銀行、Ecobank 奈及利亞，隨後還有 Jaiz 銀行。在中央銀行宣布之前，洛特斯銀行的資本基礎已經超過了成為全國無息銀行所需的 200 億奈拉（1,330 萬美元）。該銀行採用如 Mudarabah 和 Musharakah 的利潤和風險共享模式，這些模式替代了基於利息的結構，使洛特斯銀行符合伊斯蘭金融原則。

在離 2025 年 10 月 31 日的最後期限僅剩下 46 天時，奈及利亞中央銀行正在強制執行新的規定，要求所有奈及利亞的 POS 機器需在 60 天內進行地理標記。這項命令與 ISO 20022 的採用一起旨在加強欺詐控制。洛特斯銀行在此政策執行前超前部署，更新了系統，並與國家中央交換測試了交易，同時為其代理商創造了靈活的選擇。過往有良好記錄的商戶可以申請在其註冊地點外暫時經營，展現出洛特斯結合合規與顧客中心解決方案的策略。

Akinlabi Adegoke，數位長強調：「在洛特斯，我們優先考慮透明度。對於無息銀行而言，數據的道德使用與合規同樣重要。當人們知道他們的資訊被負責任地使用時，信任才能建立起來。」對於新的地理標記規定，洛特斯正考慮一種混合方法，允許交換終端機或是完全替換成已符合要求的基於 Android 的設備。

從成立之初，洛特斯銀行就致力於服務未能獲得銀行服務的群體，推動金融包容性和道德投資。在這次訪談中，Adegoke 解釋了地理標記的運作方式及其對普通 POS 代理商的影響。

奈及利亞的 POS 交易正以驚人的速度增長。據奈及利亞銀行間結算系統（NIBSS）報告，POS 交易在 2025 年第一季度達到 10.45 兆奈拉，相比 2024 年第一季度的 3.62 兆奈拉，增長了 209%。隨著這樣的快速增長，對更嚴格規則是否可能擾亂代理商網絡的擔憂亦與日俱增。

地理標記是否會意外地迫使 POS 代理地下化？ 若政策缺乏彈性地應用，確實有這種風險。教育和明確的激勵措施是關鍵。當代理認為地理標記是保護他們的工具，而非懲罰工具時，他們更有可能接受此技術。應該將其構建為他們業務的保護措施，而不是障礙。

這項規定是否賦予銀行對代理的控制超過金融科技公司？ 其實是平衡市場而非轉移權力。無論是銀行還是金融科技公司都必須遵守，但銀行有機會配合合規與更強的消費者信任和保護。這就是我們的優勢所在。

洛特斯如何存儲敏感的位置數據，以及如何確保其安全性？ 我們對待地理數據的方式與所有客戶信息一樣慎重。在洛特斯，數據是按照中央銀行和 NDPR 標準存儲的，使用加密技術和受限的訪問。安全性是從系統基礎建設起就內置的，而非事後才考慮的。

除了合規外，地理標記能成為商戶的商業洞察工具嗎？ 絕對可以。位置數據可以揭示客戶流量和交易熱點的模式。若能夠在道德規範下使用，它不僅僅是合規工具，而是幫助商戶更好地理解市場並可持續增長的工具。

您認為 AI 和地理數據將如何改變對商戶的評分？ AI 可以潛在地將地理洞察與交易歷史結合，給商戶更公平、更加全面的視野。但重要的是要負責任地應用。評分必須保持透明，不能帶有偏見或歧視。

從伊斯蘭或道德的角度來看，地理標記規則是怎樣的？ 從道德金融的角度來看，數據絕不應被濫用。當地理標記能夠保護消費者、提升透明度並防止傷害時，它是可以接受的。它應永遠服務於公平和問責，而非純粹的監控目的。

洛特斯以道德金融著稱。你們如何應對數字監控風險中的道德問題？ 我們設置了明確的界限。我們只收集必要數據，妥善保管，並與客戶保持開放的溝通。對我們而言，倫理意味著使用數據為人服務，而不是監控他們。

你們打算如何改變客戶對地理標記是“警察行為”的看法？ 這需要透過溝通和設計來改變。客戶需要看到地理標記是在保護他們免受欺詐和確保代理負責任。當明確解釋清楚時，它就變成了一種保護措施，而非監控手段。

對於單一 POS 操作員而言，“以人為中心的地理標記”是什麼樣子？ 它應該是單純、低成本並且支援的。對於單個 POS 操作員而言，這個過程必須融入他們的日常現實中，而不是成為負擔。目標是使合規變得簡單，而非壓倒性的。

客戶對於新規則的最大誤解是什麼？ 許多人以為這些規則限制了他們作為客戶的行為。實際上，它們是針對代理，而非終端用戶的。其目的在於使交易更安全和更具問責性。

在新的制度下，洛特斯會專注於少數更強大的 POS 代理嗎？ 會的，質量將優先於數量。更強大、合規的代理能負責任地擴展，在長期內為客戶提供更好的價值。

一些金融科技公司因打破規則而蓬勃發展，但銀行不行。你們如何公平競爭？ 我們專注於信任與可持續性。即使投機取巧可以快速獲得成功，但在金融服務中，信任是持續的貨幣。這是像洛特斯這樣的銀行所擁有的優勢。

ISO-20022 正伴隨地理標記到來。二者如何共同改變銀行業？ 它們共同推動行業朝向更有結構、透明且安全的交易。ISO-20022 改善了金融數據的質量，而地理標記將這些數據錨定在現實的責任中。這是系統朝向更高誠信的一步。

如果可以重新設計地理標記，您會改變什麼？ 我會專注於簡化。更多自動化、更低成本，並減少代理的摩擦。當系統更容易採用，合規自然會隨之而來。

五年後，您是否仍然認為 POS 將是關鍵，還是會被其他事物取代？ 接觸點始終是關鍵，無論技術如何演變。無論是 POS、移動設備或生物識別技術，顧客將繼續需要能提供信任和便利的實體觸點。POS 可能會改變形式，但它所服務的需求不會改變。