非洲企業支付挑戰的背景
在一個星期五的傍晚，非洲各地的專業人士和企業主沒有如常地結束一周的工作，反而齊聚於一場 LinkedIn 現場直播，探討非洲大陸的企業支付問題。這場由 Condia 主辦的一小時討論會，有來自 Miden 的執行長 Dom Okiemute、Startbutton 的執行長 Mallick Bolakale 和 Condia 的代理總編輯 Joseph Olaoluwa 參加。
在短短幾分鐘內，他們便剖析了非洲支付系統面臨的問題：如去年 52% 的奈及利亞企業遭遇支付失敗，和從奈及利亞匯款 1,000美元至坦尚尼亞需負擔 87 美元的高昂費用等。該探討會由 Miden 最近調查 303 家奈及利亞和南非企業的報告所觸發，揭示了這個金融科技創新屢見不鮮、基礎設施卻極其分散的大陸。
穩定幣的效用與限制
當被問及穩定幣是否能解決跨境支付問題時，Okiemute 表現得謹慎樂觀。他表示，對於金融系統薄弱的新興地區而言，穩定幣提供的速度和穩定性是傳統支付無法比擬的。過去需數天完成的跨境轉帳如今能於數分鐘內完成。
不過，他也指出穩定幣並不適合國內交易。大多數穩定幣與美元掛鉤，缺乏本地市場的認可。比如奈及利亞的穩定幣 cNGN 雖有存在，但尚未廣泛普及。Bolakale 補充道，若中央銀行數位貨幣（CBDC）能與熱門穩定幣如 USDT 或 USDC 互操作，將可能促成大規模採用。但在此之前，非洲企業試圖擺脫對美元的依賴，終究實則依賴更深。
非洲的「不統一」困境
Okiemute 回憶起曾有位前同事在英國試圖將 Revolut 的訂閱制銀行模式引入奈及利亞，卻發現沒人願意支付月費來取用自己的資金。這顯示了歐洲模式在非洲常常無法奏效。
歐洲的 26 個國家已在標準上達成一致，但非洲 52 個國家的央行，卻常常意見分歧，甚至隔鄰都難以達成一致。雖然有一些進展，如法語非洲的八個國家正逐步通過泛非支付和結算系統（PAPSS）達成協作，東非亦常參考肯尼亞的框架。但如 Okiemute 所說，「我們沒有一個統一的非洲聯盟，而是『不統一』的非洲。」
Bolakale 認為，與基礎設施相比，監管更為重要。他指出，奈及利亞的基礎設施世界一流，但在缺乏明確監管的情況下，支付系統仍然面臨崩壞的局面。監管促進基礎設施的發展，而非相反。
快速支付的隱憂
Olaoluwa 分享了自己付印度簽證費花了兩週時間的經驗，令人警惕非洲仍面臨的支付延遲問題。討論會上達成共識，儘管即時支付聽上去很棒，但速度若無安全把關，只會加劇詐欺。
Okiemute 解釋說，一旦詐欺資金入賬，往往會在數秒內消失，讓人無法逆轉。他建議非所有轉帳都需即時結算。例如大型企業間的 B2B 支付，可以在一至兩小時內完成，以便進行額外的驗證。如果這種平衡缺失，便容易留給不法之徒可乘之機。
目前，這種平衡尚未存在。「某人將 500 萬奈拉拆分至 50 終端，資金消失殆盡。由於回收流程緩慢，往往很難取回這些資金。」Okiemute 如是說。
對於未來的展望
Bolakale 指出，儘管少數銀行設有有效的召回系統，可以在幾日內追蹤錯誤交易，但這樣的系統仍然罕見。諷刺的是，更快的召回機制同樣面臨被濫用的風險，從而引發新的安全問題。
在英國，Okiemute 補充道，錢包供應商面臨高達 85,000 鎊的賠償責任，若其用戶因循環不善而蒙受損失，此規定逼使機構優先考慮安全性。而奈及利亞目前尚未具備此類問責制。
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超越系統：需要面對人的問題
Olaoluwa 提出另一個缺口：媒體素養。「有時媒體也在向創辦人學習。直到我遭遇支付延遲，才真正理解金融科技如何運作。」
Okiemute 建議媒體機構應將記者嵌入金融科技公司內，以實際了解產品運作。Bolakale 表示輕微反對，認為這觸及保密問題。但雙方都同意，金融素養在各層級依然是一大挑戰。
儘管面對挑戰，Okiemute 最後以樂觀的語調結束發言。他相信，若非洲達成貨幣、銀行及國家的真實互操作性，將產生巨大的轉型成果。大陸上有 4,400 萬中小企業在資金流動上面臨挑戰，但這一切都有可能改變。
此次討論揭示了一個充滿金融科技創新能量的非洲，卻被分裂的政策和不穩定的系統所制約。速度往往以可靠性為代價，而監管則落後於創新。但若基礎設施得以正確連接，資金流動終將會與地區願景相匹配。